Hipoteka na spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu – czy bank udzieli kredytu?
12 lis
Czym jest spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu?
To prawo uregulowane w ustawie o spółdzielniach mieszkaniowych oraz w art. 244 i 245 Kodeksu cywilnego.
Spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu:
- jest zbywalne, dziedziczne i podlega egzekucji,
- może być przedmiotem hipoteki,
- może być ujawniane w księdze wieczystej,
- przysługuje osobie fizycznej lub prawnej, niezależnie od członkostwa w spółdzielni.
Nie jest to prawo własności w sensie ścisłym, lecz ograniczone prawo rzeczowe, które przysługuje do lokalu znajdującego się w budynku należącym do spółdzielni.
Czy bank udzieli kredytu na mieszkanie spółdzielcze?
Tak – bank może udzielić kredytu hipotecznego na zakup mieszkania ze spółdzielczym własnościowym prawem do lokalu.
Warunkiem jest jednak możliwość ustanowienia hipoteki na tym prawie.
W praktyce:
- jeśli lokal ma założoną księgę wieczystą, bank dokonuje standardowego wpisu hipoteki,
- jeśli księgi jeszcze nie ma, bank może udzielić kredytu, jeżeli istnieje możliwość jej założenia.
O tym pisaliśmy tutaj:
https://bezpiecznatransakcja24.pl/blog/ekspektatywa-spoldzielczego-wlasnosciowego
https://bezpiecznatransakcja24.pl/blog/czy-sad-moze-oddalic-wniosek-o-zalozenie
Jak wygląda wpis hipoteki w księdze wieczystej?
Dla spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu prowadzona jest osobna księga wieczysta, tak jak dla lokali stanowiących odrębną własność.
W dziale I-O wpisane jest:
„Spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego nr ...”
W dziale II – uprawniony
a w dziale IV – hipoteka ustanowiona na tym prawie.
Przykładowy wpis:
„Hipoteka umowna do sumy ... zł na rzecz Banku X S.A. z tytułu umowy kredytu hipotecznego nr ...”
A co, jeśli lokal nie ma księgi wieczystej?
To najczęstsze źródło problemów.
Niektóre lokale spółdzielcze, zwłaszcza starsze, nadal nie mają założonej księgi wieczystej.
W takiej sytuacji:
- nie można skutecznie ustanowić hipoteki,
- nie zostanie wpisane zabezpieczenie,
- jeżeli sąd odmówi założenia księgi wieczystej, bank może wypowiedzieć kredyt
Co więcej – to nie notariusz zakłada księgę, lecz sąd wieczystoksięgowy na podstawie wniosku.
Warto zlecić przygotowanie takiego wniosku profesjonalnie – np. przez BezpiecznaTransakcja24.pl, która oferuje usługę sporządzenia wniosku o założenie KW dla spółdzielczego prawa.
Hipoteka na udziale
Kolejna sytuacja, gdy lokal ma kilku współuprawnionych (np. byli małżonkowie, spadkobiercy).
Wówczas hipoteka może obciążać:
- całe prawo (za zgodą wszystkich współuprawnionych),
lub
- jedynie udział w spółdzielczym prawie – co znacznie ogranicza wartość zabezpieczenia.
Banki z reguły wymagają, aby hipoteka obejmowała całość prawa, ponieważ tylko wtedy mają pełne zabezpieczenie.
Pułapki i błędy, które widzimy w praktyce
- Brak świadomości, że prawo nie ma księgi – umowa podpisana, kredyt wstrzymany.
- Założenie księgi ale bez prawidłowych danych – wpis hipoteki niemożliwy.
- Hipoteka błędnie wpisana na całej nieruchomości spółdzielni, zamiast na konkretnym prawie.
- Brak pełnej zgodności danych właściciela (różnice w imionach, nazwiskach, PESEL-ach).
- Współuprawniony nie wyraził zgody – hipoteka nieważna.
Wnioski
Hipoteka na spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu jest prawnie dopuszczalne.
Banki traktują je jako prawo zbliżone do własności, lecz wymagają pełnej przejrzystości wpisów w księdze.
Każdy, kto planuje kupno spółdzielczego prawa do lokalu i ubiega się o kredyt, powinien wcześniej sprawdzić, czy:
- lokal ma księgę wieczystą,
- spółdzielnia potwierdziła prawo do lokalu,
- dane są zgodne z rzeczywistością,
- istnieje możliwość założenia księgi wieczystej
Bez tego – hipoteka może nie powstać, a kredyt przepaść.
Nie ryzykuj, zapytaj prawnika
https://bezpiecznatransakcja24.pl/kontakt
#BezpiecznaTransakcja24 #hipoteka #spółdzielczeWłasnościowePrawo #księgaWieczysta #kredythipoteczny #nieruchomości2025 #prawoNieruchomości #adwokatNieruchomości #spółdzielniaMieszkaniowa #bezpiecznatransakcja #prawo
Sprawdź naszą ofertę już teraz
Sprawdź nasze usługi i oferty, które pomogą Ci w każdej sprawie związanej z nieruchomościami. Zaufaj nam już dziś!
Przeglądaj inne artykuły
3 gru
„Wynajmę Ci nie swoje mieszkanie – i jeszcze podpiszemy to na umowie notarialnej” . Nowy trend 2025
Rok 2025 przyniósł nowy, bardzo niebezpieczny trend na rynku nieruchomości: oszuści wynajmują mieszkania, których… nie są właścicielami. Co najgorsze – nie chodzi o prymitywne SMS-y czy fałszywe ogłoszenia. Dzisiejsi oszuści: pokazują realne mieszkanie, dysponują prawdziwymi kluczami (czasem po krótkim wynajmie na AirBnB), podają prawdziwe dane właściciela, a nawet proponują umowę notarialną, by wzbudzić pełne zaufanie. To nowa, wyrafinowana forma przestępstwa, która wchodzi w niszę pomiędzy: najem krótkoterminowy, podnajem bez zgody, kradzież tożsamości właściciela, oraz technicznie dopracowane oszustwo internetowe. Wszystko po to, by wyłudzić kaucję 3–7 tys. zł, a czasem nawet „opłatę rezerwacyjną”.
5 gru
Jak sprzedać mieszkanie będąc za granicą – legalnie, bezpiecznie i bez ryzyka (2025)
Sprzedaż mieszkania z zagranicy jest nie tylko możliwa, ale wręcz standardowa. W 2025 r. ponad 30% transakcji sprzedaży nieruchomości dokonują osoby mieszkające poza Polską. Warunek jest jeden: pełnomocnictwo musi być sporządzone w formie akceptowanej przez prawo polskie. To właśnie forma pełnomocnictwa jest najczęstszym źródłem problemów, odmów dokonania czynności i odrzucenia wpisów w księdze wieczystej. Ten artykuł jest kompletnym przewodnikiem — opartym na praktyce notarialnej, przepisach prawa i rzeczywistych przypadkach naszych klientów.
4 gru
Czy można eksmitować najemcę, jeśli w oświadczeniu o poddaniu się egzekucji podał fikcyjny adres?
Najem okazjonalny miał chronić właścicieli. W praktyce coraz częściej dochodzi do sytuacji, w której najemca wskazuje fałszywy, fikcyjny lub niemożliwy do wykonania adres w oświadczeniu o poddaniu się egzekucji — kluczowym elemencie najmu okazjonalnego. Co wtedy? Czy właściciel nadal może skutecznie eksmitować najemcę? Czy fikcyjny adres „psuje” całą umowę? Czy najemca może unikać wyprowadzki tylko dlatego, że adres okazał się nieprawdziwy?
2 gru
Kupno mieszkania od starszej osoby – pułapki prawne
Zakup mieszkania od osoby starszej nie jest – wbrew pozorom – transakcją „łatwiejszą” czy „bezpieczniejszą”. W praktyce prawniczej to właśnie takie transakcje rodzą najwięcej ukrytych ryzyk: od nieważności umowy, przez roszczenia spadkobierców, aż po zarzut wyzysku lub brak świadomości i swobody przy składaniu oświadczeń woli. Poniżej przedstawiamy pełną, profesjonalną analizę – wraz z problemami, które rzadko pojawiają się w standardowych poradnikach.